Os cartões de crédito foram inventados nos Estados Unidos na década de 1920. Eles eram dados pelos próprios donos de loja para os clientes mais fiéis. Apenas na década de 1950 sugiram os cartões que conhecemos hoje com a criação do Diners Club Card por Frank MacNamara.
Cartões de crédito são uma forma prática e segura de realizar pagamentos de compras. Eles são feitos de plástico com dimensões de 85.60 × 53.98 mm, que pode conter ou não um chip além do nome do portador, número do cartão data de validade e no verso a tarja magnética e um campo de assinatura.
Podemos usar o cartão de crédito para pagar compras de produtos e serviços e contas de água, luz, telefone, etc. O portador do cartão recebe mensalmente a fatura total do cartão, podendo pagar tudo, apenas o mínimo ou algum valor intermediário. Geralmente o cartão tem um limite de crédito definido pelo emissor que é liberado pelo pagamento da fatura.
Dentre as vantagens de se ter um cartão de crédito estão:
- Comodidade pois não há a necessidade de carregar dinheiro;
- Maior segurança;
- Maior prazo para os pagamentos.
Empresas envolvidas
As transações com cartões de crédito envolvem várias empresas, cada uma com uma função específica.
Adquirente
As instituições que aceitam o pagamento de uma compra ou pagamento chamam-se adquirentes. Normalmente são bancos em que o vendedor tem conta.
Credenciadora de cartões de crédito
São as empresas responsáveis por alugar os terminais de vendas de cartão de crédito (as maquininhas), credenciar os lojistas e fornecer a conexão com a bandeira do cartão.
As mais utilizadas pelos vendedores no Brasil são Cielo e Rede (antiga Redecard).
Bandeira do cartão de crédito
As bandeiras do cartão de crédito são “marcas” que determinam as regras do cartão, definem a rede de aceitação do cartão local e globalmente. Elas conectam os bancos do vendedor (adquirente) e do comprador (emissor) e processam as transações.
As maiores bandeiras de cartão de crédito são Visa, MasterCard e American Express.
Emissor do cartão de crédito
Os emissores de cartão de crédito são empresas, normalmente instituições financeiras como bancos, que oferecem cartões aos consumidores. Essas instituições são responsáveis pela liberação do pagamento ao comerciante. É ela quem dá crédito ao portador do cartão e define limites, benefícios e emite a fatura.
Etapas de uma transação com cartão de crédito
- O comerciante insere o cartão no terminal. Através da rede da credenciadora, informações como tipo de transação, número do cartão e valor são transmitidos ao banco adquirente.
- O adquirente comunica, através da rede da bandeira, o banco emissor, que pode aprovar ou não a compra. Se aprovado, a transação é autenticada e o comprador pode levar seu produto.
- Utilizando novamente a rede da bandeira, o banco emissor transfere ao adquirente o valor da compra, ficando credor do portador do cartão. No fechamento do mês, a fatura é enviada à casa do consumidor, que fica com o dever de pagá-la.
- O mercador recebe seu dinheiro na conta do seu banco (adquirente).
Juros e impostos
Os cartões de crédito apresentam juros altos, sendo o Brasil o país campeão nesse assunto. Em média, são cobrados 12% de juros ao mês, ou 290% ao ano. Esse é o custo pelo crédito rotativo, quando opta-se por pagar o mínimo da fatura e se refinancia o restante.
Além dos juros temos o IOF para elevar o custo desse meio de pagamento. O imposto é cobrado em todas as compras nacionais e internacionais.
Limite de crédito
Os cartões de crédito vêm com um limite de crédito concedido pelo banco de acordo com a renda do cliente. Nos bancos estatais, normalmente, esse limite é menor, já nos bancos privados o limite é mais flexível.
Esse limite visa proteger o consumidor e o banco contra fraudes e endividamentos excessivos. A única forma de aumenta esse limite é demonstrar aumento de renda e ter um bom histórico de crédito no SPC/Serasa.
Referências: MasterCard, Mundo estranho e Wikipédia